Mi a pénzügyi függetlenség és miért olyan fontos ez egyáltalán? Mi a F.I.R.E.? Honnan jött nekem ez az egész, hol találkoztam vele? Ezekre a kérdésekre próbálok választ adni ebben a posztban.
Ha az oldalon jársz valószínűleg rákerestél erre a kifejezésre (pénzügyi függetlenség vagy F.I.R.E.) vagy valahonnan hallottál erről a blogról és kíváncsivá tett, hogy mi is ez az egész. Nagyon leegyszerűsítve azt jelenti, hogy elég passzív bevételhez jutsz ahhoz, hogy fedezni tudd a költségeidet – mindezt úgy, hogy nem kell hozzá dolgoznod, vagyis „nyugdíjba” vonulhatsz. Elég jól hangzik, nem? De.
Viszont ennek az állapotnak is több fokozata van, érdemes erről is szót ejteni az elején.
A lenti ábra jó mutatja, hogy milyen állomásai vannak az anyagi helyzetünknek. Ebből is látszik, hogy nem biztos, hogy ugyanazt jelenti mindenki számára az anyagi függetlenség.
Például a felső 4 állomás bármelyike különböző típusú embereknek már jelentheti az anyagi szabadságot. Az én célom a Függetlenség, azaz a jelenlegi életszínvonalam legyen biztosított megtakarításból és passzív jövedelemből. Több út vezet ide is, erre szolgál ez a blog, hogy bemutassam a saját, illetve mások módszereit. Itt az elején a lényeg vagy „takeaway”, hogy lehetséges!
És most jön a kérdés, hogy hogyan lehet ezt elérni?
Szisztematikusan felépítve az életedet, hangsúlyt fektetve a folyamatos bevétel növelésre, fejlődésre, megtakarítás képzésére és a pénz befektetésére, illetve a költségeid visszaszorítására. Így el lehet érni az anyagi függetlenség bizonyos fokait. Értelemszerűen nem mindenkinek lesz ugyanolyan hosszú vagy rögös az út.
Például ha jó állásod van, sokat keresel, és rendszeres megtakarítással rendelkezel akkor elég, ha csak elkezdesz jobban figyelni a költségeidre és a megtakarításaid befektetéseire. Ha nem vagy ennyire szerencsés vagy fel szeretnéd gyorsítani a folyamatot, akkor szét kell nézni, hogy hogyan tudnád a bevételeidet növelni. Ez potenciálisan egy új pozíció megszerzésével vagy munkahely, esetleg szakma váltással jár. Mindez akár földrajzi mozgással is. Lassan, de biztosan oda fogsz érni, ez matematika.
Egy másik posztban ezt is kifejtem majd részletesen, hogy miért, ez még csak a téma felvezetése, de adok egy kis ízelítőt:
Hallottál már a 4%-os szabályról? (4% rule)
Ez egy nagyon egyszerű, mégis stabil szabály, ami a korai nyugdíjba vonult emberek mindegyikének bevált (legalábbis azoknak biztosan, akiknek a podcastjeit hallgatom és a blogjaikat olvasom) és e szerint tervezték meg a „kiszállót”, azaz a napi 8 órás munka lerakását. A szabály a következő:
Vedd az éves költségszinted és oszd el 0,04-gyel (4%) vagy szorozd meg 25-tel, az eredmény ugyanaz. Így megkapod azt az összeget, amit ha sikerül megtakarítanod és megfelelően befektetned, akkor fedezed életed végéig a költségeidet. A 4% nem véletlen, egy komoly tanulmány van mögötte (Trinity study), melyet pénzügyi kutatók végeztek a Trinity Egyetemen. 1925 és 1995 között vizsgálták a piaci mozgásokat 15 és 30 éves periódusokban. Arra a következtetésre jutottak 70 évnyi adat alapján, hogy ha a teljes befektetett összeg 4%-át veszed ki minden évben, akkor nem fogsz kifogyni a pénzedből még akkor sem, ha a piac néha lefelé mozog – azt hozzáteszik, hogy inflációval számolva ez akkor működik, ha a portfóliód nagy része részvényekből áll. Ettől az utolsó mondattól sem kell megijedni, erre (is) van ez a blog, hogy eloszlassa a bizonytalanságot, félelmet, amit a tőzsde iránt táplál a legtöbb magyar ember.
Ideális esetben ez úgy néz ki, hogy mindig csak a befektetéseid hozamát használod fel, maga a bázisod, amire számoljuk a hozamot nem változik. A 4% pedig azért tud működni, mert a hozam % a fent említett 15 és 30 éves periódusokban átlagban meghaladta ezt. Vagyis voltak évek, amikor alacsonyabb volt a hozam %, mint 4%, volt amikor magasabb, de összességében elég volt ahhoz, hogy ne fogyjon el a pénzed. Számokkal így néz ki:
Ha az éves költségszinted 4 millió forint, akkor neked 100 millió forint megtakarításra van szükséged ahhoz, hogy minden évben 4%-ot kivehess belőle és mégsem fogy el soha, mert a következő évben újra megtermeli ezt az összeget a befektetésed. Vagyis minden év végén kiveszed a 4 milliót, azt költöd egész évben, marad bent 100 millió és újra megtermeli a következő évben a 4 milliót. Így örökre tudod fedezni az éves költségeidet.
Amikor először olvastam erről pár éve, akkor világosodtam meg és kezdtem el utánaszámolni, hogy mennyi is az annyi. Nekem mennyi a havi költségem, mennyi a bevételem, mennyi a megtakarításom és milyen befektetéseim vannak. Végezetül pedig ez mire elég, mikor tudok korai nyugdíjba menni?
Te tudod a fenti számaidat? Valaha utánaszámoltál? Valaha elgondolkodtál azon, hogy mennyi pénz kellene a kiszállóra?
Egy biztos, ha ugyanazt csinálod mint eddig, és egy lépéssel sem kerültél közelebb a pénzügyi függetlenséghez, akkor ha nem változtatsz valamin az életedben, akkor külső hatás nélkül (lottó ötös 🙂 ) a helyzet sem fog változni. Tehát lépni kell, és minél hamarabb! Ugyanis a másik nagyon fontos dolog az idő. Minél hamarabb elkezded a tudatos vagyon építést, megtakarítást (a spórolást szót nem annyira szeretem, mert negatív jelentése van nekem, mintha spúrkodnánk, pedig nem erről van szó) és a befektetést, annál jobban dolgozik neked a pénzed.
Ha tehetném, a középiskolai tanrend utolsó két évében bevezetném a pénzügy alapokat, mert utána kezdenek el az emberek pénzt keresni, esetleg lehúznak még egy főiskolát, egyetemet, de a pénz itt már szerepet játszik az életükben. Már ekkor tudnia kellene mindenkinek mi az a kamatos kamat, hitel, THM, EBKM, infláció (ami folyik itt ebben a rendszerben 🙂 ), ezeket hogyan lehet kiszámolni, esetleg excelben modellezni, hogyan kell egy vállalkozás elindítása előtt tervezni stb.
Mindez nagyon fontos lenne, de sajnos nincs ilyen jelenleg. ezért emberek jól fizető állásokban is adósságot halmoznak fel, túlfogyasztanak, hitelt vesznek fel, folyamatosan inflálják az életüket és ezért életük végéig dolgoznak. Általánosságban a világon az emberek 60%-a nem szereti a munkáját – valamelyik könyvemben ezt olvastam – mégsem tesznek még csak annyit sem, hogy átgondolják, vajon mi kell ahhoz, hogy ezt meg tudják változtatni. Egyáltalán mennyi pénz kell a korai nyugdíjhoz? Jelenleg az időnkkel fizetünk a munkáltatónknak, aki ezért pénzt ad nekünk. Ennek nem kell örökre így lennie, egy idő után lehetünk a magunk urai. A hogyanban szeretnék én segíteni.
És félre ne értsetek, nem a munkával van a baj. Én is úgy nőttem fel, hogy a munka nemesít és nem is vallok mást. A baj azzal van, hogy nem mindegy mit, kinek, hol és mennyiért dolgozol. Hiszem azt, hogy ha mindenki azt csinálhatná, amiben igazán jó és szereti, akkor sokkal jobb és hatékonyabb világban élnénk, mert egy idő után nem munkának fogod fel, hanem egy olyan cselekvésnek, amit kellemesnek tartasz és jó időtöltésnek. Kicsit olyan ez, mint a KRESZ. Ha mindenki betartaná, akkor hatékonyabb lenne a közlekedés. Így, hogy mindig van egy-egy renitens, a rendszer is akadozik.
Bevétel munka nélkül? Ez hogy lehetséges? Erre is több válasz van, de a legáltalánosabb passzív bevételi források a következők: ingatlan bérleti díj, kamatbevétel, osztalék bevétel, jogdíj bevétel (royalty), reklám bevétel (mondjuk egy blogon vagy YouTube csatornán). Vannak kevésbé passzív megoldások is, például árfolyamnyereség (aktív tőzsdei kereskedés utánira gondolok itt). Ezek egyikéhez sem kell a szó klasszikus értelmében dolgoznod, de azért tenni kell értük. Legalábbis míg eljutsz addig, hogy a fenti megoldások pénzt hozzanak.
Let’s F.I.R.E. things up!
És akkor jöjjön a mozaikszó, amit mindenhol puffogtatok majd: F.I.R.E., azaz Financial Independence, Early Retirement. Magyarul kb annyit tesz Pénzügyi Függetlenség, Korai Nyugdíj. Ez egy mozgalom, ami az USA-ból indult és jópár neves képviselője van már, akiknek sikerült, kiléptek a munkahelyükről és teljes anyagi függetlenségben élnek, néha még előadásokat is tartanak erről és élvezik a szabad életet.
Több út is vezet ide. Tőzsdei befektetések, ingatlanozás, vállalkozások indítása, spórolás, extrém spórolás, földrajzi arbitrázs vagy ezek kombinációja, esetleg mindegyike együtt. Én általában az ő blogjaikat vagy könyveiket olvasom, podcastjeiket hallgatom és megpróbálok mindent ellesni tőlük. Mert ez nem csak egy anyagi természetű dolog, jóval inkább életmód, ami együtt jár az önfejlesztéssel, tudatos pénzköltéssel (spend money, don’t waste money), befektetéssel és kreativitással. Tehát nem csak száraz pénzügy és adózás, annál sokkal több és érdekesebb.
Most mondhatnád, hogy persze az USA-ban könnyű ezt megcsinálni, mert ott magasabbak a bérek, ott jobb az általános életszínvonal és minden sokkal szebb és jobb és nagyobb, meg egyébként is. Van benne igazság, hogy talán egy kicsit könnyebb vagy rövidebb az útjuk azoknak, akik tőlünk fejlettebb országokban élnek, de nekünk magyaroknak sem lehetetlen ezt elérni, sőt! Egyszerűen csak tudatosan kell ezzel a témával foglalkozni. Fel kell építeni egy tervet és aszerint élni, azt csinálni és hosszú távon gondolkodni, 10-15-20 évben előre, ami a befektetéseinket illeti. Ha ezt eddig nem tetted, az nem azt jelenti, hogy már el vagy késve. Lehet, hogy jó irányba haladsz (mint ahogy én is tettem), csak eddig nem volt konkrét célja a tudatosságodnak. Most majd lesz.
Ha pedig egyáltalán nem volt jellemző rád eddig a pénzügyi tudatosság, akkor sincs baj. Ezt sosincs késő elkezdeni.
Korai Nyugdíj – Early Retirement
A mozaik első felét fentebb már ecseteltem, a második fele is érdekes, hogy kinek mit jelent az Early Retirement. Erről is tervezem egy külön posztot is írni, hogy én hogy képzelem el a korai nyugdíjat, de először definiáljuk mi is az. Alapvetően mondhatnánk, hogy mindenki korai nyugdíjasnak számít, aki ma Magyarországon 65 éves kora előtt eléri azt, hogy visszavonulhat a munkából. Persze nem mindegy a színvonal, amin vissza tudsz vonulni, de most csak a definíciót járom körül.
Egyébként nem szeretem a korai nyugdíj kifejezést, mert olyasmi negatív felhangja van, mintha ennek elérésekor már nem is szeretnék dolgozni. Ez nem igaz. Nagyon szívesen dolgoznak a F.I.R.E.-t elérő emberek, csak az a nem mindegy hogy min. Általában azt nyilatkozzák, hogy olyan projekteken dolgoznak, amit ingyen is megtennének, mert annyira élvezik. Így azért már más egy kicsit, nem?
Tehát nekem sem azt jelenti a korai nyugdíj, hogy soha többé nem dolgozom és koktélt szürcsölök egy trópusi szigeten életem végéig. Sokkal inkább azt, hogy olyan mennyiségű időm fog felszabadulni (napi 8 óra, munkába járással együtt kb 10 óra), amit számomra sokkal hasznosabban tudok majd eltölteni és remélhetőleg a társadalomnak is tudok majd visszaadni ebből az időből, például önkénteskedéssel. Én például szeretnék tanulni. Nyelveket, új képességeket (állítólag 8 hét alatt meg tudunk tanulni egy új képességet alap szinten, pl egy új sport), aztán majd kiderül, hogy melyik nem tetszik és melyikben mélyülök el jobban. Ki tudja, lehet hogy olyan lehetőségek / emberi kapcsolatok / ötletek jönnek majd szembe az új skill-ek miatt, amit most még el sem tudok képzelni. Valami ilyesmit jelent nekem, tehát fejlődést és új lehetőségeket.
És hogy hol találkoztam ezzel az egésszel? Úgy emlékszem a kiszamolo.hu -t olvastam ezt a bejegyzést.
A poszt is nagyon jó gondolatébresztő, de utána ha elolvasod a kommenteket, akkor jön az igazi okosság, hogy mennyire mást jelent a pénz az embereknek és valóban kinek mennyi az elég. Úgy emlékszem ott jött először szembe velem a F.I.R.E. kifejezés és MMM azaz Mr. Money Mustache, aki ennek az egész mozgalomnak az egyik legjelesebb képviselője Amerikában. Ekkor kezdtem el gondolkodni a témán és azóta ezen pörgök. Már önmagában az a tudat, hogy ez tényleg elérhető számomra is annyira felvillanyozott, hogy emlékszem napokon keresztül hasonló blogokat kerestem és olvastam, számolgattam, tervezgettem (excel rulez 🙂 ). Elolvastam az MMM oldalon minden posztot ami az alapokat írja le és utána még jobban beleástam magam, mert érdekelt a dolog.
A többi már történelem, azóta is sokat foglalkozom a témával és tudatosan építem az életem. Előtte sem voltam rossz ebben, de most már teljesen célirányosan mozgok, és a F.I.R.E. lebeg a szemem előtt.