Sokszor megkérdezik azt tőlem, hogy mi a legjobb befektetés éppen. Erre egy azonnali válaszom van, ami nem igényel semmilyen előzetes infót vagy felmérést részemről: fektess önmagadba!
Mi, ezt hogy érted? Rendszerint ez a válasz. Én pedig elmagyarázom.
Korábban már írtam róla itt, hogy a pénzügyi függetlenséghez két út vezet: több bevétel és/vagy kevesebb kiadás. Általában a kapcsolat inkább és, mint vagy, illetve ha mindkettő oldalt erősíted, akkor még hamarabb jutsz el a célodig. És mindkettőben segít az, ha tanulsz! Erre gondolok, amikor azt mondom fektess önmagadba.
Vagyis szerezz meg minél több tudást a céllal kapcsolatban , illetve az ahhoz segítő két iránnyal kapcsolatban.Befektetés alatt nem csak pénzbeli befektetést értünk, sőt ebben az esetben én inkább az időre gondolok (ami a Top 3 erőforrásunk a pénz, és a figyelmünk mellett). Tehát szánd rá az idődet, hogy új képességeket tanulj meg, mely képességek később hozzásegítenek a jobb munkához (több bevétel), ügyesebb megtakarításhoz (kevesebb kiadás) jobb befektetési módszerekhez (megtakarításod hatékonyabb kezelése).
Az utóbbi 12 évben nem fizettem oktatásért vagy csak minimális mértékben pár könyv formájában. Mindez hála a munkáltatóimnak, az internetnek, az ingyenes applikációknak és a YouTube-nak.
Kezdjük a az általam legfontosabbnak gondolttal, aztán majd haladunk a nice to have felé. Ne feledjük a cél továbbra is pénzügyi függetlenség, én az ehhez vezető tudást részesítem most előnyben, így készült a listám is.
Nyelv
Én ezt tartom a legfontosabbnak mind közül, és ezek közül is az angol nyelvet, két okból. Az egyik, hogy ha jól beszélsz angolul nagyobb esélyed lesz jó nevű multi cégeknél dolgozni és ott fentebb kapaszkodni a ranglétrán. Ők baromi jól fizetnek és folyamatosan képeznek Téged az ő pénzükön. A másik, hogy megnyílik előtted az internet. Értem ez alatt, hogy pl amíg magyarul keresel rá egy-egy kifejezésre alig jön fel találat (lásd Életszínvonal infláció ebben a posztomban), de amikor ugyanezt angolul teszed, akkor sokkal több infó jön veled szembe a neten. Értelemszerűen egy több milliószoros piacról beszélünk, persze, hogy több az infó. Mai világban már az is angolul posztol, blogol, akinek nem is ez az anyanyelve, de így még több emberhez elér. Nekem is van egy ilyen tervem, ha egyszer YouTube csatornát indítok, biztosan angolul teszem majd.
Ugyanez igaz a könyvekre is. Ha később jobban belefolysz majd az általam ajánlott könyvekbe, akkor látni fogod, hogy a legtöbb angol nyelvű ajánlás. Miért? Mert úgy egyszerűen elértem őket és még olcsóbb is sokszor. De inkább az előző, angolul meg tudom venni, magyarul vadásznom kell rá.
A legjobb a nyelvtanulásban az öngerjesztő hatás (snowball effect), vagyis minél többet olvasol az adott idegen nyelven, annál jobb leszel benne, ergo annál több forrásból fogod azon a nyelven begyűjteni az infót (podcast, TV, YouTube), ergo még jobb leszel és így tovább. Én pl már kínosan figyelek arra, hogy ha tehetem angolul nézzek sorozatot, magyar felirattal, így az akcentust is átveszi az agyad és előbb utóbb úgy fogsz beszélni, mint ők.
Nyelvtanulásra amit külön ajánlok, az a Duolingo applikáció. Ha jól tudom angol nyelvre még magyarul tanít, de pl spanyolul én már angol nyelven tanulok rajta. Tele van baromi jó funkciókkal, beszéltet, írást is gyakoroltat, szókincset bővít, sztorikat mesél el, mindezt játékos formában és ingyen!
Ha megvannak az alapok, akkor érdemes azért nyelvkönyvet is venni, illetve elkezdeni az idegen nyelvű médiát fogyasztani (filmek, sorozatok, YouTube, podcast-ek). Ezzel folyamatosan stimulálod az agyad és fejlődsz. Tim Ferris (ő írta a híres 4 órás munkahét című könyvet és azóta is blogol, illetve podcast-et vezet) külön módszereket kutatott és tesztelt, hogy hogyan lehet leggyorsabban megtanulni nyelveket – érdemes elolvasni a blogján pár cikket, mondjuk ezt, meg ezt, meg ezt is. Ő nem angolul tanít, hanem nyelvet tanulni segít a módszereivel, és nagyon hatékony módon. Ha most azt mondogatod, hogy Te már öreg vagy tanulni, meg felnőtt korban ez sokkal nehezebb, mint gyerekként, akkor máris mondom, hogy ez kamu duma, tudományosan bizonyított, hogy ez nem igaz, tehát félre a kifogásokkal és húzzál bele! Sikerülni fog, csak dedikált figyelemmel, tudatosan kell csinálni, világos célokat lefektetve és áldozatokat hozva – amúgy meg mondj egy dolgot az életben, ahol nem kell az előző pár dolog a sikerhez 🙂
Matematika, pénzügy, és adózás
Nem szeretnélek egyből elriasztani, de a fenti három dolog meghatározó a pénzügyi függetlenséghez vezető úton. Azért veszem őket egy kalap alá, mert nagyon szorosan összefüggenek. Egy jó matek alappal könnyedén ki tudod majd számolni egy-egy befektetésed hozamát, össze tudod majd hasonlítani más alternatívákkal és ki tudod majd kalkulálni az adóvonzatát is – feltéve, ha megvan hozzá a kellő pénzügyi és adózási tudásod is.
Nem kell megijedni, nem szükséges matek zseninek lenned, de a jó alapok és logikai képesség elengedhetetlen. Miért? Mert ha ezek megvannak akkor mindent ki tudsz majd számolni olyan mélységben, amit az adott üzleti/pénzügyi döntés megkövetel. Elsősorban az alapműveletekre van szükség (összeadás, kivonás, szorzás, osztás), amiből majd jön, hogy hogyan kell százalékot számolni, aránypárokat használni, kamatot számolni, árfolyamot váltani, profitot és megtérülést kalkulálni.
És így már érted miért kell a pénzügy és az adózás ismerete is. Mert ilyen jellegű számításokat fogsz végezni. Ahhoz, hogy tudd mit csinálsz, kell egy alap tudás a pénzügyi területen. Amik szerintem fontosak és jó, ha érted ezeket a pénzügyi kifejezéseket: betéti kamat, hitelkamat, kamatos kamat, THM, EBKM, hozam, árbevétel, különböző költségnemek és ráfordítások, Mérleg szerinti eredmény, EBITDA, EBIT, osztalék. Továbbá jó, ha megnézel egy magyar beszámolót (Mérleg, Eredménykimutatás) és hogy hogyan épül fel. No para, egyikben sem kell profinak lenned, de legalább értsd, hogy mik ezek és mit jelentenek az adott sorok.
Adózás szempontból nem ért ha tisztában vagy a mindenkori SZJA mértékével (15%), munkavállalói terhekkel (TB járulék 18,5%) és munkáltatóként fizetendő járulékokkal (Szociális hozzájárulási adó 13%), osztalék adóval (15%),, Társasági adóval (9%), Iparűzési adóval (2%) érted mi az a kettős adóztatás és hogyan számolódik egy adott adónem adóalapja. Ez így elsőre soknak tűnik, de az előző mondatomban a zárójelekben összeszedtem Neked a ma Magyarországon érvényeseket (2022-őt írunk) és minimális internetes utánaolvasással ezek gyorsan megérthetők.
Ez nem egy pénzügyi vagy adózási blog (mindenki halálra unná magát, ha az lenne, még én is 🙂 ), nem fogom ennél jobban kifejteni, mert ahogy már sokszor írtam nem vagyok tanácsadó. Ha majd az olvasók többsége igényli, akkor írok egy külön posztot arról, hogy én hogyan szoktam kalkulálni megtérülést (mondjuk egy ingatlan befektetés során), mit nézek meg egy cég számaiban, mielőtt veszek a tőzsdén a cég részvényeiből, vagy hogyan készítek üzleti tervet egy vállalkozás indítása előtt. Kommentekben várom a kéréseket, az öltözőben meg a virágokat, ahogy mondani szokták 🙂
Azért tartom fontosnak a fenti hármast, mert így tudsz majd magabiztosan számolgatni és különbséget tenni (ergo döntést alátámasztani és csak utána meghozni!) a befektetési lehetőségeid között. Így tudod majd megítélni, hogy egy-egy cégbe fektetni a tőzsdén jó ötlet-e, így tudod majd kiszámolni, hogy mennyit adózol a nyereséged után, hogy az adott ingatlant ha hitelre veszed és annak van egy fizetendő kamata azt kitermeli-e a bérleti díjad adózás után vagy ha szeretnél vállalkozást indítani, akkor megéri-e egyáltalán stb. Ehhez mindhez kell a fenti tudás, de még egyszer hangsúlyozom csak alap szinten.
Könyvek, blogok
Ez nem egy könyvajánló rész lesz, arra itt van ez a szekció. Arra szeretném csak felhívni a figyelmet, hogy mennyi infó ott hever a lábunk előtt csak eddig nem vettük a fáradtságot, hogy magunkévá tegyük.
Rengeteget lehet tanulni a könyvekből, és az interneten lévő tematikus pénzügyi függetlenséget taglaló blogokból. Előbbiek általános tudást is adnak, míg utóbbiak esetében nagyon hatékonyan lehet célirányosan rátalálni a megfelelő tartlomra és olvasni a témában. Szinte csak az időnk szab határt, mert végtelennek tűnő mennyiségű információ van karnyújtásnyira tőlünk.
Szögezzük le, én nem vagyok egy nagy olvasó. Felnőtt koromban évekig nem olvastam semmit vagy nagy ritkán nyaralás alatt egy-egy szórakoztató könyvet (Galaxis Útikalauz Stopposoknak, Dirk Gently holisztikus nyomozóirodája, pár Stephen King és Asimov regény) – mint a lista is mutatja nem is vagyok teljesen százas e téren. Miért nem olvasok? Mert egyszerűen nem köt le. Ez alatt azt értem, hogy ha tudok helyette videójátékkal játszani vagy sportolni, akkor biztosan azt választom. Tehát ezzel a handicap-pel indulok neki, de folyamatosan fejlődök úgy érzem. Ezt is elvittem a tudatosság irányába, olyan könyveket olvasok, amik valamilyen szinten segítenek a korai nyugdíj elérésében, legyen az konkrét befektetés vagy csak szemléletmód váltás.
Három kategóriába gyűjtöm a könyveimet, abból az utolsó egy elég tág kategória
- Befektetések – ide azokat gyűjtöm, amik konkrét tőzsdei vagy más befektetési módszereket taglalnak
- Pénzügyi függetlenség – ide azokat, amik általánosságban szólnak a pénzügyi függetlenségről és a korai nyugdíjról, természetesen érintve néha a befektetéseket is (hiszen az szerves része a játéknak), de elsősorban az ide vezető útról szólnak, a nehézségekről, döntésekről, tervezésről, teljesítés után pedig a megélésről és a pénzügyi függetlenség feldolgozásáról (társadalmi, szociális, pszichológiai oldala a dolognak – szintén egy érdekes téma)
- Tanulás – ide pakolom a pszichológia, tanulás, játékelmélet, tárgyalástechnika, nyelvtanulás témájú könyveket. Ezek a könyvek tanítanak tanulni és fejleszteni azokat a képességeimet, amikben jobb szeretnék lenni 🙂
Ahogy csinálom:
Vettem egy Kindle-t, mert az alábbi baromi jó tulajdonságai vannak (tényleg mindenkinek ajánlom):
- bárhova magammal tudom vinni,
- kis helyet foglal,
- az összes könyvem elfér rajta,
- 1 hétig bírja egy feltöltéssel,
- nem fárasztja a szemem, mert direkt nincs háttérvilágítása,
- ha e-book-ot olvasok rajta, akkor segít a nyelvtanulásban, mert beépített szótára van (ez a legjobb funkciója) és ilyenkor ki tudok emelni általam fontosnak tartott részeket (highlight)
- a pdf-et is megeszi, tehát ha ilyen formában van meg a könyv akkor sincs gond (ezzel sokat tudsz spórolni, hogy letöltöd a pdf-et a netről – azt most nem taglalom, hogy ez mennyire legális vagy sem)
- konkrétan 1 gombnyomással tudok rá venni könyvet az Amazonról a világ bármely pontjáról, ha van netem
Esténként olvasok, lefekvés előtt, hogy elfáradjon a szemem és az elalvásban is segít így (ha a telefonod nyomkodod az nem segít a hideg fény miatt). Néha hétvégén is olvasok 1-2 órát, de az nem rendszeres szokás még sajnos.
A blogokkal és különböző weboldalakkal kapcsolatban is hasonló a kép, van egy-két olyan oldal, amit rendszeresen látogatok, mert a témához kapcsolódó tudás van rajtuk. Arra nagyon jók, hogy az egyikről elnavigálsz a másikra, szinte egy végtelen információhalmaz. Itt is elsősorban angolul olvasok, de főleg azért, mert ebben a témában nincs nagyon magyar anyag. (na majd most 🙂 )
Tehát amit tudok ajánlani, hogy kezdj el olvasni a témában és előbb-utóbb ragadni fog a sok infó. Ezek nem tankönyvek (bár jópár dolgot tanítanék belőle már középiskolában, mert az élethez nagyon jók), tehát ne is úgy fogd fel, hogy meg kell tanulnod, ami benne van. Fel fogja nyitni a szemed egy-két történet, módszer és azon veszed észre magad, hogy kipróbáltad, működik, és ezért beépítetted a mindennapjaidba.
Excel alapok
Szintén egy olyan terület, ami szerintem fontos és hatékonnyá teszi a munkát, de persze nélküle is lehet számolni, tőlem akár egy „kockás” füzetben is (ami persze négyzetrácsos 🙂 )
Az első munkahelyem első napjától nyomom az excelt, szóval ehhez tényleg értek. Lehet ezért is misztifikálom túl, de nekem nagyon nagy segítség. Még azt is excelben csinálom, amire talán lenne jobb megoldás. Szeretem, hogy automatizálni lehet benne sok mindent a képletek segítségével (gondolok itt arra, hogy egy-egy változó átírásával egy teljes pénzügyi modell számai változnak és nem kell mindent újra beírnod), ez kiváló megtérülési kalkulációk készítésekor. Nagyon jó eszköz arra, hogy vizuálisan is megjeleníts egy-egy számot a beépített grafikonok segítségével és én komplett modelleket is építek benne.
Excelben követem a teljes tőzsdei portfólióm alakulását. A fő számokat tudod követni az adott kereskedelmi oldalon is, de rengeteg plusz dolgot kiszámoltam magamnak, grafikonokat készítettem, hozamot kalkuláltam, különböző scenáriókat építettem benne a megtakarításaimat illetően stb. Szóval nekem megkerülhetetlen.
És éppen ezért hiszem azt, hogy ez egy fontos és hasznos képesség. Rengeteg ingyenes tananyag van fent a neten, kezdve a Microsoft saját tudásbázisától, a különböző YouTube csatornákig, és akár magyarul is. Aki ezekből nem tudja megtanulni az excelt, az inkább csak nem akarja.
Tanfolyamok
Ide sorolnék minden olyan tanfolyamot, ami az early retirement elérésében segít. Offline és online tanfolyamokat is értek ez alatt. Itt azért már a legtöbbért fizetni kell, de nagyon jó akciókat ki lehet fogni egy-egy oldalon. Az, hogy milyen irányba indulsz el leginkább attól függ, hogy mit szeretnél megtanulni. Pl programozást én online kurzuson, neten keresztül tanulnék, legalábbis az alapokat biztosan (a YouTube is tele van ingyenes tutorial videókkal). Aztán ha arra kell, hogy munkát kapj, akkor jöhetnek a küllönböző codecamp-ek, ami már magyarországon is van és néhány hónap alatt eljuttatnak egy olyan szintre, ahol már kezdő munkát is garantálnak Neked. Ezek ára azért húzós, de ha megrekedtél a saját területeden (pl pincérkedsz, és ott van egy fizetési plafon, ami nem fog változni), akkor ez egy kiváló lehetőség lehet arra, hogy egy teljesn új szakmát tanulj, ami potenciálisan jobban fog fizteni a mostani munkádnál.
Szerintem itt is az elkötelezettség és a tudatosság a meghatározó. Ha belátod vagy felismered, hogy a mostani munkádban elérted a belső plafont, akkor három lehetőség van:
- tovább képzed magad és a cégen belül tudsz előrébb lépni, remélhetőleg nagyobb fizuért,
- kilépsz a piacra és megpróbálsz más munkáltatónál egy nagyobb bért kapni ugyanazért a munkáért,
- vagy valami új tudást szerzel és egy másik állásban helyezkedsz el, esetleg az új tudással felvértezve vállalkozol
Bárhogyan is, a cél a magasabb bevétel, és ebből következően a több megtakarítás – mindenképpen elkerülve az életszínvonal inflációt!
Pár ingyenes oldal:
És pár fizetős (ahol azért találsz köztük ingyenest is):
Különböző egyéb képességek
Ezek már nem kellenek a pénzügyi függetlenség eléréséhez, de teljesebbé tesznek Téged és az életed, tehát jobb ember leszel és boldogabb életet fogsz élni. Azért soroltam ezeket a felsorolásom végére, mert ezek nem a célodat segítik közvetlenül, de az odavezető utadat teszik kellemesebbé.
Nem lehet az életed úgy élni, hogy a következő x évben míg eljutsz a pénzügyi függetlenségig végig csak arra fókuszálj és minden mást elutasíts. Nem, ez nem jó cél és nem is fogod élvezni véleményem szerint. Azt szokták mondani azok, akik már elérték a korai nyugdíjat, hogy ne valamitől menj nyugdíjba (pl a munkád elől menekülsz), hanem valami felé. Ez utóbbi akkor sikerül, ha már a pénzügyi függetlenséghez vezető úton megtalálod azokat a dolgokat az életben, amik teljessé tesznek és ezeket fogod csinálni, miután kiszálltál. Ez lehet egy sport, főzés, nyelvek tanulása, utazás, bármilyen új szakma, amit eddig azért nem próbáltál ki, mert a 9-17-ig darálóban egyszerűen nem volt rá idő/energia. Ha ezt megtalálod út közben egy-egy új tanfolyam elvégzésével vagy képesség elsajátításával, akkor az már fél siker.
Tudatos forrás gyűjtés (listák, note-ok)
A végére egy dolgot szerettem volna még megemlíteni, az pedig egy számomra nagyon jól bevált módszer.
Baromi egyszerű, mindent lejegyzetelek, ami érinti vagy később érintheti a korai nyugdíjamat, legyen az üzleti ötlet, könyv, szabadidő, blog, részvény, tényleg bármi.
A telefonomban van pár checklist, ahova gyűjtöm a különböző ötleteket, forrásokat, könyveket, linkeket, témákat. Bármit ami később még jól jöhet. Ezt a listát rendszeres időközönként elküldöm magamnak e-mailben is, hogy több helyen meglegyen, mert nagyon értékesnek tartom (ténlyeg évek óta gyűjtök bennük mindent).
Csak hogy értsd mennyire széles a spektrum, leírok pár példát, esetleg pár linkkel:
- Webshop/dropship üzlet ötletek
- Különböző videójáték ötleteim, ha egyszer erre adom a fejem és betársulok egy ilyen üzletbe (vagy én magam fejlesztem 🙂 🙂 🙂 )
- A világ azon országai, ahol territoriális adóztatás van (amit nem abban az országban keresel, azután ott nem adózol)
- Pár okosság a korábban olvasott könyveimből (más jegyzetnek hívná 🙂 )
- Érdekes YouTube csatornák, amik ötletet adnak, hogy én hogy csináljam, ha egyszer belefogok
- Korai nyugdíj blogok
- Könyvek – amazon linkekkel, hogy egyből meg tudjam venni, ha akarom
- Osztalék részvény tippek magamnak – amikor a neten vagy hírlevélben szembejön egy érdekes cég, akkor csak felírom a szimbólumát (ticker) és arra később rákeresek, elemzem
- Drónok, amik közül az egyiket jó lenne majd megvenni és forgatni vele, ha utazunk
- Painting with Bob Ross 🙂
Összefoglalóként csak ennyi: fektess magadba! Garantáltan megtérül, mert vagy boldogabb teljesebb életet élsz majd, vagy könnyebben eléred anyagi céljaidat, esetleg mindkettő. A legtöbb esetben ehhez nem kell más csak elhatározás, tudatosan felépített tanulási terv, szorgalom és kitartás.